Gada rente jeb apgrieztā hipotēka ir spēcīga ikmēneša naudas injekcija pensionāram vai pensionāram. Tas ne vienmēr ir labvēlīgs risinājums. Kā darbojas rente? Kādi ir reversās hipotēkas plusi un mīnusi?
Satura rādītājs:
- Kas ir mūža rente dzīvoklim?
- Kā pieteikties uz mūža renti dzīvoklim?
- Vai reversā hipotēka ir finansiāli izdevīga?
- Vai varat atteikties no mūža rentes līguma?
- Kad jums vajadzētu izvēlēties reverso hipotēku?
- Ko darīt, lai noslēgtu līgumu par mūža renti?
Reversā hipotēka, t.i., dzīvokļa rente, vilina daudzus seniorus. Apgrieztās hipotēkas (mūža rentes) uzņēmumi bieži reklamējas televīzijā un laikrakstos, kas paredzēti vecākiem cilvēkiem. Bieži vien skrejlapas ar informāciju par šādu iespēju tiek tieši nosūtītas uz pastkastītēm cilvēkiem, kuri par to varētu būt ieinteresēti.
Piedāvājums šķiet ļoti vilinošs: daži simti un dažreiz pat vairāk nekā tūkstotis zlotu un vairāk mēnesī ir ievērojama summa, kas var ievērojami izlabot senioru pieticīgo budžetu, ļaujot viņiem dzīvot pienācīgi, neskatoties uz samērā zemas pensijas saņemšanu.
Kas ir mūža rente dzīvoklim?
Būtībā reversā hipotēka ir fiksēti ikmēneša ienākumi, kurus vecākais saņem līdz nāvei apmaiņā pret īpašumtiesību nodošanu savam īpašumam.
Tā nav jauna ideja. Reversā hipotēkas aizdevumi gadiem ilgi darbojas daudzās, ne tikai Eiropas valstīs. Tur tos piedāvā bankas, kas klientam katru mēnesi maksā noteiktu naudas summu, pretī saņemot ierakstu hipotēkā dzīvokļa vai mājas zemes un hipotēku reģistrā.
Nekustamais īpašums ne tikai kalpo kā apgrieztā aizdevuma nodrošinājums, bet arī kļūst par bankas īpašumu īpašnieka nāves gadījumā - ja vien viņa mantinieki neatmaksā vecākā pienākumus, atgūstot māju vai dzīvokli (viņi var arī atstāt telpas bankai, dažos gadījumos saņemot kompensāciju par starpības rezultātā radušos pārpalikumu) starp īpašuma vērtību un iepriekš samaksāto naudas summu).
Pagaidām Polijā tas darbojas mazliet savādāk. Tiesa, 2014. gadā tika pieņemts Likums par reverso hipotēku, taču līdz šim bankas nav īpaši ieinteresētas to iekļaut savos piedāvājumos. Tas ir vairāku iemeslu dēļ.
Pirmkārt, tāpēc, ka parakstīt šādu līgumu ar klientu bankai ir diezgan riskanti: nav skaidrs, cik ilgi nauda būs jāizņem un vai maksājuma summa - klienta dzīves dēļ - nepārsniegs nekustamā īpašuma vērtību, uz kuru attiecas reversais aizdevums.
Tāpēc mūsu valstī šo pakalpojumu galvenokārt piedāvā tā sauktās nebanku struktūras, t.i., privāti uzņēmumi, kas saviem klientiem piedāvā mūža pabalstu līgumus.
Tomēr atšķirībā no banku aizdevumiem uz šo uzņēmumu piedāvātajiem hipotēku fondiem neattiecas nekādi banku noteikumi. Lielākā daļa uzņēmumu savus pakalpojumus pamato ar mūža ieslodzījuma iestādi (saskaņā ar Civillikuma 908. – 916. Pantu) vai ar mūža rentes līgumu (Civilkodeksa 903. – 907. Pants).
Kā pieteikties uz mūža renti dzīvoklim?
Gada mūža rentes līgumu var noslēgt gan vientuļas personas, gan precēti pāri. Kad viens no laulātajiem nomirs, pabalstu turpinās maksāt (tomēr ir vērts pārliecināties, ka līgumā nav klauzulas, kas pieļauj šo iespēju tikai tad, ja abi laulātie bija telpu īpašnieki).
Ir vairākas svarīgas prasības indivīdam vai indivīdam, kurš vēlas pieteikties uz reverso hipotēku. Pirmkārt, sasniedziet atbilstošo vecumu - lielākajai daļai uzņēmumu, kas piedāvā šāda veida piedāvājumus, ir jābūt vismaz 60 un vēl labākiem - 65.
Otrkārt, tai jābūt tiesībām uz nekustamo īpašumu: īpašumtiesībām vai kooperatīvām īpašumtiesībām (mājokļu gadījumā, ko pārvalda namu asociācijas).
Tomēr tas nenozīmē, ka viņš saņems šādu hipotēku: daudzi uzņēmumi pieņem tikai nekustamo īpašumu noteiktā vietā un noteiktā lielumā, tādus, kurus vēlāk būs viegli nopelnīt.
Tiek ņemti vērā arī dzīvokļi ar hipotēku (kuru īpašnieki ir ņēmuši hipotekāro kredītu), taču šāda situācija vienmēr tiek izskatīta individuāli.
Pirms reversās hipotēkas līguma parakstīšanas uzņēmums novērtē īpašumu un novērtē tā juridisko statusu - tikai uz šī pamata piedāvā labuma apmēru, kas pēc līguma parakstīšanas ietekmēs pašreizējā īpašnieka kontu. Tāpēc nav vērts vadīties pēc simulācijām vai izmantot šādu uzņēmumu vietnēs pieejamos kalkulatorus: tie ir tikai orientējoši.
Tomēr potenciālā hipotēku fonda klienta veselības stāvoklim nav nozīmes.
Vai reversā hipotēka ir finansiāli izdevīga?
Saskaņā ar uzņēmumiem, kas piedāvā šādus pakalpojumus, jā, un dažreiz pat ļoti daudz. Katru mēnesi izmaksātā pabalsta summa var svārstīties no vairākiem simtiem līdz pat vairākiem tūkstošiem zlotu, un daļu no maksājamās summas var iekasēt vienu reizi (diezgan lielas naudas injekcijas veidā).
Tomēr viss ir atkarīgs no īpašuma vērtības (un tas, savukārt, no tā atrašanās vietas, standarta un lieluma), kā arī no personas dzimuma un vecuma, kurš nolemj slēgt līgumu. Parasti vīrieši, kuri saskaņā ar Centrālās statistikas pārvaldes (GUS) datiem dzīvo mazāk nekā sievietes, var rēķināties ar lielākiem pabalstiem.
Tomēr, analizējot hipotētiskās maksājumu summas, izmantojot kalkulatorus, kas izvietoti to uzņēmumu vietnēs, kuri piedāvā mājokļa rentes, var uzzināt, ka uzņēmumu, kas piešķir šādus aizdevumus, solījumi patiesībā bieži netiek segti.
Piemēram, dzīvokļa īpašnieks Vroclavā, kura platība ir aptuveni 80 kvadrātmetri, var saņemt aptuveni 700 mēnesī uz mūžu (pieņemot, ka viņam ir 66 gadi un - pēc Centrālās statistikas pārvaldes datiem par Polijas vidējo vecumu viņš dzīvos līdz 84 gadiem). Salīdzinot šo summu ar dzīvokļa faktisko vērtību, var aprēķināt, ka tā nav lielāka par 40%. tādu, kādu saņems vecākais, pārdodot savu dzīvokli atklātā tirgū.
Tomēr ir vērts piebilst, ka daudzi uzņēmumi maksā arī ikmēneša maksu, īres maksas pieaugumu un pilsētas nodokļus, kā arī maksā par īpašuma apdrošināšanu.
Svarīgi ir tas, ka jums nav jāmaksā nodokļi nodokļu birojam par ikmēneša pabalstiem (ja īpašums tika iegādāts vismaz piecus gadus pirms mūža rentes līguma noslēgšanas).
Darbuzņēmēja pienākums ir uzturēt īpašumu labā stāvoklī.
Vai varat atteikties no mūža rentes līguma?
Tas ir atkarīgs no uzņēmuma, ar kuru noslēgts līgums. Tās noslēgšanas brīdī esošais īpašuma īpašnieks nodod īpašumtiesības uzņēmumam pretī par katru mēnesi saņemtu noteiktu naudas summu.
Daži uzņēmumi līgumā ietver klauzulu, ka atteikties no šāda līguma nav iespējams, savukārt citi ļauj to lauzt pēc klienta pieprasījuma, tomēr der atcerēties, ka tam ir noteiktas sekas: līguma laušanas gadījumā klientam ir jāatdod visi līdz šim saņemtie maksājumi un citi uzņēmuma izmaksas (piemēram, īpašuma apdrošināšana, īre utt.), kā arī procenti par izmaksāto naudu.
Kad jums vajadzētu izvēlēties reverso hipotēku?
Daudzi cilvēki domā, vai rente ir izdevīgs risinājums. Diemžēl uz šo jautājumu nav pareizas atbildes. Viss ir atkarīgs no individuālās situācijas.
Šāda līguma parakstīšana var būt izdevīga, ja dzīvoklis ir sakāmvārdu bumba un ķēde - tā uzturēšana maksā naudu, un testamentā nav neviena, kam to atstāt. Tāpēc šādus piedāvājumus visbiežāk izmanto cilvēki, kuriem nav radinieku, kuriem viņi varētu atstāt savu īpašumu, un tajā pašā laikā pieticīga pensija neļauj viņiem dzīvot cienīgi.
Pirms mūža rentes līguma noslēgšanas ir vērts rūpīgi pārbaudīt viedokļus par uzņēmumu un konsultēties ar līgumu ar juristu, lai pārliecinātos, ka tajā nav juridisku cilpiņu, kas ļautu uzņēmumam pārņemt dzīvokli.
Ko darīt, lai noslēgtu līgumu par mūža renti?
Vecākam, kurš nolemj parakstīt reversās hipotēkas līgumu, jāsazinās ar izvēlētā fonda palīdzības tālruni vai jāaizpilda atbilstoša pieteikums tā vietnē. Pēc dažām dienām viņš saņems sākotnējo piedāvājumu un varēs norunāt tikšanos ar padomdevēju.
Pēc tam telpās parādīsies vērtētājs, kas novērtēs īpašumu, un konsultants iesniegs galīgo priekšlikumu par ikmēneša iemaksu.
Tomēr ir vērts veltīt sev laiku, lai parakstītu līgumu ar notāru, un ir vērts doties kopā ar savu advokātu, lai tiktos ar padomdevēju, kurš analizēs līgumu.
Ir arī jāpārliecinās, ka uzņēmuma bankrota gadījumā dzīvoklis tiks atdots tā sākotnējam īpašniekam (lai to izdarītu, ir nepieciešami atbilstoši ieraksti zemes un hipotēku reģistrā), vai arī to kā hipotēku fonda aktīvu nodrošinājumu pārņems tiesu izpildītājs.
Ieteicamais raksts:
Apgādnieka zaudējuma pensija - kas tā ir un kas to var saņemt?Ieteicamais raksts:
Precēta pensija: kam ir tiesības un kā to iegūt?Ieteicamais raksts:
Slimības pensija: kam tā pienākas un cik liela?
